キャッシング講座6174

本人確認と信用情報に応じて最高金額が決定され、基本的に無担保で貸付が行われる融資のことをキャッシングといいますが、そのキャッシングの中にも大きく別けて、目的ローン（キャッシング）とフリーローン（キャッシング）と呼ばれるものがあります。

目的ローンとは？

こちらは融資金をどのように使うかが決まっているキャッシングのことで、代表的なものに、教育ローンがあります。使い途が大学入学や授業料など、教育のためと決まっている場合に利用するキャッシングということです。

他にも、出産、結婚、自動車、旅行、引越しなどなど。
多彩な目的別のキャッシングが用意されています。

それに対して、

融資されたお金を自由に使っていいキャッシングをフリーローンといいます。こちらは、融資されたお金をどう使ってもいいわけですから、給料前のつなぎとしてとか、急きょ飲み会が決まって、手持ちのお金が足りない、など１万円からのキャッシングが可能なので大変便利です。

ただし、年利率はフリーキャッシングより、目的別キャッシングの方が低くなっています。金額が大きくなるキャッシングなら、目的別キャッシングがお得になります。

目的別か、フリーかを考えると、賢くキャッシングが出来ます。

かつてローンと言えば棲み分けが行われていました。法律があったわけではなく、自然とお互いの垣根を守っていました。しかし金融の自由化によりその垣根を越えなければ生き残っていけなくなりました。

以前、銀行は大口のローンしか扱っていませんでした。大口のローンを扱うだけで収益があったからです。小口の個人ローンは消費者金融会社に任せていたのです。

個人ローンは「手間がかかる」という側面の1つの要因でした。しかし時代の変遷ととも大手の銀行といえども個人ローンの分野に進出する必要に迫られてきたのです。

そうは言いましても銀行は個人ローンといった細かい案件を審査するノウハウを持っておらず、それで消費者金融会社を子会社などにするようになりました。

そして次に銀行自身が個人ローンを始めるようになったのです。こうしたことは、実は、私たち消費者にとってはとても喜ばしいことなのです。低金利で借りやすくなったからです。

今後さらに低金利競争は進み消費者にとってはますます利用しやすい時代になるでしょう。
このことはローン会社の格差が開くということです。私たち消費者はローン会社の特徴をよく理解し上手に利用することが大切となってきます。

カードローンの上手な使い方についてまとめてみました。クレジットカードを使っての借り入れやショッピングは一切しないことが、お金に関して心配のない生活を確保するための一番の方法だということは間違いありません。

ですが、カードローンを使うメリットや、カードには便利な機能もたくさんついているので一概には、カードを持たないほうが良いとも言えません。

かならず覚えておいて欲しいのが、クレジットカードも現金であるという点です。クレジットカー
ドには、たくさんの便利な機能が付帯しています。ポイントが付いたり、割引をしてくれたり、特典はいろいろあります。これらの便利な機能はあくまでも利息付の借金だと考えることです。

間違った認識をして間違った使い方をすると、カードローン地獄へと落ちてしまいます。これからカードを持とうとしている人は、どのカード会社が良いのか、事前に調べておくことが必要です。

自分が良く利用するデパートや銀行など、自分にとって少しでも得するカードの方が、使っていて楽しいものでしょう。自分の収入を考えて、カードローンの利用限度額を決定し、お金を借りる時には、その収入に見合った借り入れ金額はどれくらいなのかを把握してから、その利用限度額を決めたいものです。

カードローンでは、支払い方法を一括払い、分割払い、リボルビング払いの３種から支払い方法が選択できるのですから、自分の収入を目安にすることが大事です。自分に合った方法を選んで、計画的に返済できるようにしたいものです。

カードを作ったならば、カードを持つ者の責任、自分自身の責任として上手に利用するよう心がけたいものです。カードローン地獄へと導く危険なものばかりでは決してないのです。

本来、自分の生活にとても役に立つものであり、カードについているいろんな便利な機能は生活する上で重宝するものばかりです。お金を借りているという自覚が必要です。これがあればカードローン地獄とは無縁です。要は使い方を自分で考えることが重要なのです。

カードを所有している人は、今までのカードの使い方が正しいのか間違っていたのか、もう一度見直してみましょう。いま現在も返済に追われカードローン地獄真っ只中の人もいるかも知れません。カードの使い方を見直す必要があります。本当の地獄へ落ちる前にです。

カードローンとはどういう仕組みになっているのでしょうか。簡単に説明すると、クレジットカード会社の申し込み時に、カードの利用限度額というものを決めます。その利用限度額とは別に、カードローン利用限度額を決めるのです。その利用限度額の範囲内であれば、自由にお金を借りることが出来るのです。

具体的な利用限度額は、固定ではなく会員ごとに、それぞれ個別の審査を行って、利用限度額が決まります。会員ごとに決められる利用限度額は、基本的には50 万円、または年収の10％となっています。その限度枠の範囲内ならば、何回でも、ＡＴＭなどでいつでもカンタンにお金を借りることが出来るのです。

カードローンと同じようにキャッシングについてもお金を借りることを意味しまが、キャッシングの場合はカードローンとは異なり一括で返済しなければなりません。この意味からもキャッシングは個人向けの融資と考えた方が適切です。金額については、キャッシングよりもカードローンの方が多く借りることが出来ます。

もちろん返済しなければなりませんが、カードローンの場合はリボルビング払いが出来ます。これは分割して支払う方法です。カードの種類には、銀行系のカード、信販系のカード、消費者金融系カードがありますが、それらのカードローンにはそれぞれ特徴があります。

銀行系カードで借りた場合は、利息が低く、無理なく返済することができますが、審査が非常に厳しく、借りるまでに時間がかかってしまいます。信販系のカードを使うときのメリットは、クレジット機能が付帯していることです。

お金を借りること以外にも、カードを使ってショッピングが出来るのです。その際にローンも組んで返済することも出来るのです。利息はやや高いですが、銀行系のカードと比べて審査が早いので、申込みをしてからすぐに借りることが出来るのもポイントです。

審査がどこよりも早くてすぐに借りることが出来るので非常に便利なのは消費者金融系のカードです。ただし、デメリットもあり他のカード会社に比べて借り入れ利率が非常に高く、返済額を他の銀行系や信販系のものを利用したときと比べると、かなりの違いが出てきます。

カードローンは、メリット・デメリットを理解した上で、利用する方が安全ですよね。生きていれば、急にお金が必要な時もありますよね！無理のない返済を忘れずに、カード会社を選びたいものです！

キャッシング会社は初めてキャッシングを利用する客が好まれます。少なくとも借入件数の少ない方が良しとされます。自転車操業のような状態の所に貸していては貸し倒れしてしまってその分損害が出てしまう可能性があります。

大手キャッシング会社ではやはり積極的に初めての人に貸す戦略をとっています。自転車操業では最初のところで借りてさらに二番目のところで借りてきて最初の所に返す。そして三番目のところで借りて二番目に返して四番目で借りてといったことの繰り返しになります。少なくとも初めの段階で貸していれば安全に返済がされる可能性が高いでしょう。しかも数値として初めての客はちゃんと返済する可能性が高いという数値が出ているようです。

広告戦略などでも無意識に初めての客を集めるような仕組みができあがっています。「初めての…」「まず…」といった形で、無意識の中に残るようなフレーズを用いられているのです。

一方で、大手より下の所では大規模なＣＭが打てないのでなかなか初めて借りるような客が集まりにくくなります。そして、ある程度のリスクを覚悟して借入のある人にも貸しているといった形でキャッシング会社の中でも格差が生まれているようです。

海外の国々との金利の差というものを意識したことがあるでしょうか。日本の場合29.2％というのが上限にされています。これはキャッシングだけではなくそのほかの金融全てにいえる金利設定です。（もちろん、この金利で営業しているのはキャッシングくらいだと思います。）

では海外のキャッシング（消費者金融）の金利はというとアメリカの場合は州によって差があり、8％〜36％と圧倒的に低い州と日本よりも高い金利が設定されている州があるようです。ちなみに日本ではかつて40％という金利が標準でしたので。アメリカの一部ではそれに匹敵する金利が今でも使用されているようです。

フランスでは10％〜18％、これは日本の利息制限法で定められている数字に近い数字になっています。
イタリアでは16％〜38％、なんとアメリカの一部の州よりもさらに上になる３８％という上限が設けられています。

また、お隣の韓国や東南アジア諸国では上限金利自体が設定されていないようで。自由に金利を設定できる仕組みになっているようです。

こうやって考えると日本の金利と言うのは思いの外低い方に入るようです。そして、今後の法改正でさらに金利が低くなってくるとどうなっていくのか非常に気になるところです。

いくつかの金融業者からキャッシングしている場合、合計金額が分からなくなってしまっている場合が多いでしょう。金利の低いところに申し込んで見ても断られることが多いのではないかと思います。

そこでどうしたらいいのかと言うと、まずはたくさん借りているキャッシングを一つずつで良いので減らしていきましょう。キャッシングの審査の重要な点は合計の金額より合計の件数だそうです。

まずは合計の借入件数を減らしていくことで最終的にいくつかのキャッシング会社にまとめていきましょう。件数が少ない方が金利の低いキャッシング会社でも審査に通りやすくなります。

ある程度の件数にまとまった時点で金利の低いキャッシングがあるのならそこに全てまとめるように申し込んでも良いし、元々借り入れているところで利息の低いところがあるのならそのキャッシング会社と交渉してみても良いかもしれません。

一つ注意しておくべき事があるとするのなら完済したあとのカードは持っておくべきではありません。持ってると使ってしまい、結局何のために一本化したのかすら分からなくなってしまうからです。

キャッシングが気軽にできるようになった一方で金利の高さから返済が滞ってしまい自己破産を余儀なくされてしまう人が多くなりました。ですが、実はグレーゾーン金利で払った過剰な利息を整理して返済額を小さくすることが可能なのです。

それを特定調停と言います。

キャッシングの金利が高ければ高いほど過剰に払った利息は大きくなるのでその分の借金が減りその後の返済も楽になります。特定調停は平成12年に施行された「特定債務等の調整の促進のための特定調停に関する法律」で裁判所の力を借りて、借金を少なくする方法です。

最大の特徴は弁護士さえ頼むことなく自分一人で債務整理が可能だと言うことです。利息制限法では１５％から２０％と金利の上限がきめられているので、それを超えた金利は無効という扱いになります。

法律上払う必要のない金利を払っていた訳ですからその余計に払った分を残っている借金から引いて借金を整理するのです。もちろん場合によってはこれでほとんどの借金を帳消しにすることもできるでしょう。

もちろんこれも信用情報として記録されるために当分の間キャッシングが使えなくなるのは言うまでもありません。

もしあなたが車を分割払いで買ったとします。そんなときあなたは「ローンで買ったのか」「クレジットで買ったのか」わかっているでしょうか？たぶん、ほとんどの人が「わからない」と答えるでしょう。

分割払いで買ったあなたは、車検証の所有者の欄を見たことがないのではないでしょうか？ほとんどの人は見ていないものです。車検証の所有者の欄を見ると「ローン｣「クレジット」どちらで買ったかわかります。

もし所有者が販売店になっていたなら、あなたはクレジットで買ったのです。もし「ローン」で買ったなら所有者にはあなたの名前が記載されています。実は、所有者の欄に購入者の名前が記載されていることは少ないのです。販売店はローンよりクレジットを利用することが多いからです。

では、どちらが購入者にとっては得なのでしょうか？答えは、金利だけに限ればローンのほうが得なのです。しかしローンは手続きが面倒ですのでほとんどの方が販売店の用意するクレ
ジットを意識することもなく申し込んでいます。

もし金利の安い分割払いで購入代金を支払いたいのなら是非オートローンを考えてみるべきです。200万円の車を5年間の分割払いで購入したとき、金利が5％と8％では総支払額は約16万円も違うのですから。

僕はキャッシングローンをたまに利用しているのですが、実は、僕は金利について漠然とはわかっていたつもりですが、本当はあまりよくわからなかったんですねぇ。今回勉強しましたので皆さんに役立てば幸いです。

一番単純に考えて、金利の計算方法がわからなかったんです。調べましたら下記の計算式でした。

元金×年率÷365×日数＝金利

これだと想像しにくいと思いますので具体的に使ってみましょう。
金利20％で10万円を30日間借りたなら…。10万円×0.2÷365×30日＝約1,643円1,643円でした。これが1年間だと約2万円になります。やっぱりちょっと高いかな…。でもキャッシングローンは僕にとって役に立つものだから必要です。

そこで僕は結論を出しました。キャッシングローンは「短期間で返す」のが最もよい利用法です。ちなみに「利子」と「利息」の違いが判明いたしました。

「利子」はお金を借りたときに増えるもので、「利息｣はお金を預けたときに増えるものでした。
先ほど金利20％の例を出しましたが、現在はもっと低い金利のっキャッシングローンもたくさん出ていますのでよく調べてからどこでキャッシングローンを借りるか決めればいいと思います。

それにしてもローンの世界は奥が深いですねぇ。