キャッシング講座6174

キャッシングで最も重要視される審査項目が何でしょうか。

年収、勤務先、持ち家、そのほかいろいろなものがあります。持ち家などは申し込んだときに記入するだけなので調べるとなると時間かかかります。年収を調べるとなると給与明細から割り出す意外にもいろいろな方法調べられますので不可能ではないです。しかしキャッシングの場合は手間がかかりすぎるためか行いません。

では何を審査の上で重要かというと実はそれは保険証なのです。

保険証には主に4種類のものがあり、それによりランク分けがされています。では何でそんなことをしているのかと言うと、そこで職業のランクが分かると言うことなのです。たとえば公務員共済保険証なら一目で公務員だと分かります。また組合健康保険証なら企業レベルも計れるでしょう。そういった点を利用してキャッシング会社は融資の限度額などを決定しているのです。

残念ながら国民健康保険証ではなんの効果もないですがそれ以外の健康保険証を持っているのなら申し込み時に提示してみると審査の結果が変わってくる可能性があるかも知れません。

キャッシングを申し込んだら、あなたの属性を元に融資が可能かどうかの審査があります。この審査の事を「与信審査」といい、読んで字のごとく、信用を与えるための審査となります。

ここで使われている「信用」とは、通常使う信用の事ではなく、キャッシングの形態である、担保や保証人なしの融資が出来るかどうかの信用という意味です。つまり、その人にいくらまでお金を貸しても大丈夫かという信頼の度合いなのです。

キャッシング会社は与信審査をおこなうにあたって、「４つのＣ」を基準に審査します。

１. Ｃｈａｒａｃｔｅｒ…人間性
２. Ｃａｐａｃｉｔｙ…返済能力
３. Ｃａｐｉｔａｌ…資産
４. Ｃｏｎｔｒｏｌ…自己管理能力　

なかでも返済能力と資産が中心的に審査されます。キャッシング会社によっては、申告した会社に本人が本当に勤務しているかどうかを確認するために、申込書にかいた会社に確認の電話がかかってくる場合があります。

会社にキャッシング会社から電話がかかってくる？
これはあまりいい印象を与えません。でもご安心ください。通常、キャッシングの確認電話の場合、あなた宛に個人名でかかります。「○○と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか」といった感じなので、あなたがキャッシングをしている事が知られる心配はありません。

キャッシングの申し込みをしたら、キャッシング会社の審査を受けなければなりません。これは、融資が可能かどうか、融資する場合、貸付上限額はいくらになるのか、などを決めるためのものです。

この、申し込み時の審査の判断基準になるのが本人属性です。具体的に言うなら、既婚、未婚、職業や年収、保険証の種別、住居の居住形態、居住年数などがこの属性になります。
また、「他社利用件数」や「他社利用残高」なども、重要な属性のひとつです。

例えば、職業についてみてみましょう。アルバイトと公務員では、公務員の方が高属性となり、融資額が高くなります。キャッシング会社としては、融資したお金と利息を確実に支払ってくれる人にお金を貸したいわけですから、安定した収入がある公務員が高属性になるのです。

面白い属性の要素に「年齢」があります。キャッシング会社のターゲット客層は２０代から３０代。これは、このくらいの年齢層には、未婚者が多く生活費に回さなくても良いお金があるという目論見からです。自由になるお金が多ければ、それだけ返済に回せるということですから、キャッシング会社にとっては安心なのです。

キャッシングの審査では、属性の情報が多いとそれだけ審査が正確になり、的確なアドバイスをうける事が出来ます。電話番号間違い、誤字脱字、記入漏れは注意しましょう。空欄は避け、詳しい情報を記入しましょう。

また、「多重債務」や「支払い延滞」がなくても、審査が通らない場合は、スコアリング（評点）結果が規定の点数に満たなかったということが考えられます。

たとえば、居住形態のスコアリングは、

持家（自己名義）　→　２０点
持家（家族名義）　→　１８点
官舎　　　　　　　→　１５点
社宅　　　　　　　→　１４点
寮　　　　　　　　→　１３点
賃貸　　　　　　　→　１２点
公営住宅　　　　　→　１０点
下宿　　　　　　　→　　５点

このようなスコアリングをいくつもの項目で行って合計点を算出し、その合計点を元に審査する仕組みになっています。スコアリングは、クレジットカード会社により審査基準はまちまちです。

キャッシングの審査の流れとしてまずは、一番初めに個人信用情報機関というところに、名前と生年月日を基本として他のキャッシング会社などで、何件借り入れがあるのか個人信用情報を照会し、審査の参考にします。また、キャッシングの申込をしたときに、自己申告と内容があっているかどうかもきちんと調べられます。

個人信用情報とは、あなたが今迄にクレジットカードや、キャッシングカードの申込をした際に申告した属性情報と、クレジットの利用履歴、支払い状況の記録のことをいいます。

記録される個人信用情報は一般的には以下の項目です。

・氏名
・生年月日
・住所
・電話番号
・勤務先
・契約日
・契約の種類
・極度額　（限度額）
・支払い回数
・支払い状況
・利用残高
・申込履歴
・事故情報　３ヶ月間支払いが遅れた時点で事故扱いとなり登録され、最低でも５年間は消えません。
　　　　　　　 また、事故情報があれば９９％審査は通りません。

この段階で初めてキャッシングの申込をする人は、審査をなんなくクリアすることになります。そしてキャッシングの申込の内容をコンピューターに入れます。これは年齢や今すんでいる家の居住年数や勤務形態などを見てこれが点数化されて、キャッシングでこの人はいくらまでだったら融資可能なのかが表示されます。

そしてキャッシングの審査として最後に、キャッシングの申込書に描いてある、自宅に本当に住んでいるのか調べて、勤務先にも電話をかけます。キャッシングのこの確認の電話の場合には、個人名で電話がかかってくることが多いですから、職場や家族にキャッシングをすることを知られることはありません。これがキャッシングの審査の流れです。

キャッシングの審査の流れはこのようになっていますが、例えば借り入れが他社で多かった場合には、一番初めの審査の段階ですぐにキャッシングが利用出来ないことが確定したりすることもあります。


参考に、信用情報機関とは、信用情報の収集及び提供を行う機関で、日本では、個人に関する信用情報機関は全国銀行個人信用情報センター、株式会社シー・アイ・シー、株式会社シーシービー、株式会社テラネット、全国信用情報センター連合会加盟の個人信用情報機関の5つがあり、事業者に関する信用情報機関に株式会社ジェイビックがあります。

インターネットキャッシングなどでのスピーディーな審査の実現を可能にしたのも、過剰融資が防止されるのもこの「個人信用機関」があるからこそなのです。個人信用情報機構に登録されると、次にキャッシングしたりローンを組んだ時、その会社の審査の参考になるわけです。

キャッシング会社に融資を申し込んだら、必ず、融資が可能か不可能かの審査を受けなければなりません。キャッシング会社はそれぞれ独自の審査方法で融資が可能か不可能かを審査し、決定します。キャッシングの審査に通らなかった場合には、キャッシングを利用することが出来ません。

さらに、融資が可能な場合、キャッシングの上限額も決定されます。申込者の信用が高ければ、借入限度額が高くなり、信用が低ければ限度額も低くなったり、場合によっては融資を断ったりします。

インターネットでの審査の場合、早い所では、１０秒でのスピード審査ができます。通常では、３０分ほどで審査結果がでます。最近では、どんどん審査時間が短くなり、即日融資が可能になってきました。

ただし、申し込んだ時間によっては即日キャッシングはできない時もあります。　一般的なところでは、１２：００を過ぎると即日キャッシングが出来ないところが多いようです。

キャッシングの審査で重要視されるのは、やはり本人の職業や年収、利用歴でしょう。職業は、公務員や正社員の評価が高く、自営業・派遣・アルバイト等は評価が低いとされています。

キャッシングの審査は、具体的にはどのような審査なのかというと、申込書と、身分証明書、顔、個人情報などが正しいかどうか照合します。そして、次に重要な確認として、きちんと申込人に返済能力があるかどうかも調べます。利用歴では、現在の他社借り入れ状況や、過去の破産歴の有無などが審査されます。複数のキャッシング会社で融資を受けていたり、返済の遅延が続いていたりすると審査に通らない事もあるようです。

キャッシングの審査ではすべての金融機関が連携していますのでヤミ金融などで借りたという履歴も残っています。踏み倒していたりしても、それは履歴として残り、キャッシングの審査に影響します。